¿Cómo organizar las finanzas personales?

‍Conoce algunos tips para mejorar la administración de tu dinero, de forma fácil y rápida.

Aunque muchas veces no nos demos cuenta, es muy fácil confundir que dinero utilizamos para nuestros emprendimientos y cuáles para nuestra vida privada. Por eso, hoy vamos a hablar sobre como organizar las finanzas personales y separarlas de las de la clínica.

Hemos desarrollado este contenido en colaboración con Fintual, una plataforma digital de inversión chilena con más de seis años de experiencia en el mercado. A lo largo de este artículo veremos qué son las finanzas personales, cuál es su importancia y distintos tips para organizarlas y sacar el mayor beneficio de las mismas.

¿Qué son las finanzas personales?

‍Las finanzas personales se refieren a cómo manejas tu plata personal. Cuando hablamos de plata de empresas, le decimos finanzas corporativas. Quizás en el caso de médicos y dentistas son platas bien parecidas, sobre todo respecto a consultas particulares. Pero es importante hacer la distinción: las finanzas personales son aquellas que gastas para vivir, y no para hacer que tu negocio funcione.

¿Por qué es importante organizar las finanzas personales?

Es importante manejar las finanzas personales de una forma intencional (y no solo gastar lo que se tenga que gastar) por varias razones:

Primero, muchas veces no somos conscientes de cuánto estamos gastando ni en qué: la plata solo se va de la cuenta corriente de manera vertiginosa.

Segundo, gestionar la plata te ayudará a cumplir tus objetivos de corto y largo plazo: irte de vacaciones en unos meses, comprar un auto en 2 años o incluso comprar una casa en 5 años más. Si eres del estilo go with the flow en términos financieros, te será mucho más difícil lograr juntar montos específicos para esos objetivos.

Finalmente, tener claro cuánto y en qué gastas te ayudará a ordenarte si tienes alguna emergencia. Si, por ejemplo, tienes un hijo y necesitas cambiar o aumentar tus gastos, o una de tus fuentes de ingreso se acaba, saber en qué y cómo gastas te solucionará la vida. En otras palabras, sin tener claro qué haces con tu plata, es difícil reorganizarla.

Entonces, ¿cómo organizo mis finanzas personales? Te dejamos 3 tips para que puedas hacerlo de forma rápida y fácil.

Tener claro mis ingresos y gastos

Por muy obvio que suene, el primer paso para mejorar tus finanzas personales es tener claro cuánta plata entra y cuánta sale. Suena sencillo, pero no necesariamente lo es. Cuando tienes distintos trabajos, por ejemplo, uno con contrato definido en una clínica y uno particular, es fundamental tener claro más o menos cuánto estás ganando por cada uno.

Con el primero será más fácil; con el segundo, calcula al menos un promedio de cuánto has ganado mensualmente en el último año. Y con eso tendrás una estimación de cuánta plata ganas todos los meses.

Pero ojo: si trabajas como particular, considera solamente tu plata personal. Es recomendable separar tu plata personal de la de tu negocio. Si no puedes tener cuentas bancarias separadas (o simplemente prefieres tener una cuenta para todo), intenta tener claro cuánto tienes disponible para gastar tú, y cuánto tu empresa. Pero lo ideal es que tengas cuentas completamente separadas. La segunda parte puede ser más compleja. Aunque un primer paso rápido es preguntarse: ¿gasto más o menos de lo que gano?. O sea, ¿me sobra plata a fin de mes? Si la respuesta es sí, ¡qué bueno! Tienes capacidad de ahorro extra. Si no, quizás estás pasando el mes endeudándote en tarjetas de crédito o créditos de consumo.

Un buen tip para saber cuánto estás gastando mes a mes es sentarte y mirar los movimientos de tu cuenta en los últimos 3 meses. Calcula cuánto has gastado en supermercado, salidas, ropa, transporte, ahorro e inversión, etc. Todas las categorías de gasto que para ti son relevantes. Puedes hacerlo en un Excel, sheet o aplicación; si quieres, puedes usar esta planilla.

Crear un presupuesto

Una vez que tienes eso identificado, ¿estás conforme? Si lo estás, tu presupuesto ya está listo. Basta con mantenerte gastando similar a como lo estás haciendo ahora. Si no lo estás, es momento de crear un presupuesto. Toma las mismas categorías que creaste antes con los montos que estás gastando y modifica los montos hasta que estés conforme. Quizás estás gastando más plata en salidas de lo que pensabas, o incluso ni te acordabas cuánto estabas gastando en suscripciones de streaming. Puedes llevar tu presupuesto en una planilla o alguna aplicación. Y puedes ir escribiendo todos los días tus gastos o algunas veces a la semana.

La forma de hacerlo es súper personal y es imposible decirte cuál es la mejor. Lo importante es respetarlo; si consistentemente ves que no lo estás logrando, quizás es momento de reajustar y repensar.

¿Cuál es el gasto ideal? Difícil hacer una recomendación genérica. Por ejemplo, es muy distinto tu presupuesto si tienes hijos o si compartes gastos con más personas. Pero algo cercano a esto suena razonable:

Gastos fijos: Todos los gastos que tengas que pagar para vivir: arriendo/crédito hipotecario, supermercado, internet, etc. A los gastos que ya identificaste, puedes agregarle un 5% más por si alguna cuenta sale más cara.
Ahorro e inversión: Toda la plata que ahorras o inviertes en depósitos a plazo, cuentas de ahorro, acciones, fondos mutuos, lo que sea.
Gastos chao culpa: Todo lo extra que no cumpla con ninguna de las categorías anteriores. Para tener unas finanzas personales saludables no es necesario dejar de salir con amigos o no pegarte ese viaje el fin de semana a Buenos Aires que quieres hace rato. Simplemente tienes que saber cuánta plata tienes al mes para hacer esas cosas (y respetarlo).

Ahorrar e invertir

Muchas veces usamos los conceptos ahorro e inversión como sinónimos. En este artículo diremos que ahorro es plata que estás guardando para el corto plazo (por ejemplo, que estás guardando para las vacaciones en el verano), e inversión es plata que esperas usarla en harto tiempo más.

Al igual que con el presupuesto, es muy difícil decirte cuánto está bien ahorrar o invertir. Depende de ti y de tus circunstancias actuales. Y antes de ponerte a pensar cuánto ahorrar o invertir, dos consejos:

¿Tienes alguna deuda cara, o sea cuya tasa de interés sea súper alta? Aunque te alcance para ir pagándola y a la vez ahorrar o invertir, es mejor pagar esa deuda antes de ahorrar. No habrá retorno seguro que sea mejor que esa tasa de interés.
¿Tienes un monto para emergencias? Muchas personas mantienen plata en la cuenta corriente “por si acaso” (“nunca bajo de tener 50 lucas en la cuenta”). No es la mejor alternativa, porque podrías estar haciendo crecer tu plata en otro lado. Y si no tienes ese fondo, un pequeño evento puede arruinarte todo el mes. Que se eche a perder la lavadora o tu perrita se enferme. Mantén un monto ahorrado o invertido en algo que sea fácil de retirar, para protegerte ante emergencias.

¿Dónde me conviene ahorrar? Como te contaba, no en la cuenta corriente. Si dejas la plata guardada en la cuenta, va a perder valor a causa de la inflación. La inflación es el alza del precio de las cosas; si ellas suben de precio, la plata que tienes hoy no te va a alcanzar para comprar lo mismo en el futuro.

‍Es mejor siempre mantener separadas la plata personal de la de tu trabajo como particular. Lo mismo ocurre con el ahorro o la inversión: si te sobra plata de tu trabajo como particular, lo puedes invertir. Si no, tu dinero perderá valor por la inflación.

Si abriste una empresa para trabajar como particular, hay varios servicios financieros que te dejan invertir como empresa. Si atiendes como persona natural, intenta que tu inversión personal esté separada de la profesional: en fondos mutuos distintos, en depósitos a plazo distintos, o lo que sea.

¿Cómo ahorrar o invertir?

Para que tu plata no pierda valor en la cuenta corriente, es necesario comprar algo cuyo valor crezca en el tiempo. A ese algo le llamamos activos financieros. Por ejemplo, antiguamente era muy común invertir en propiedades. Hoy es prácticamente imposible comprar una casa sin pedir un crédito.

Pero antes de pensar en qué invertir, es necesario pensar en dos características de los activos financieros: su retorno y su riesgo. Ambas están relacionadas: mientras mayor sea el riesgo de un activo, mayor será su retorno. Lo más lógico es pensar “quiero el activo que tenga el mejor retorno posible”, pero inevitablemente ese activo será super riesgoso.

Entonces, ¿cómo sé qué nivel de riesgo o retorno me conviene? ¿Cómo elegir el activo ideal? Depende del plazo al que quieras invertir: mientras mayor sea el plazo (quieres comprar una casa en 10 años, por ejemplo), mayor riesgo puedes tomar. Mientras menor sea el plazo (quieres un fondo de emergencia por si acaso), menor es el riesgo. También depende de tu aversión al riesgo: cuánto te acomoda ver que tus inversiones fluctúan y cuánto sabes también de inversiones (del sistema financiero, de probabilidades o lo que sea).

Hay un montón de activos financieros que puedes elegir. Puedes comprar acciones: pedacitos de empresas que en general tienen alto riesgo-retorno. Quizás invertir en depósitos a plazo: instrumentos bancarios que te dan un retorno bajito pero seguro. O puedes comprar activos que tienen de todo un poco: los fondos mutuos. Los fondos mutuos son grandes bolsas llenas de activos financieros, y tú puedes comprar una partecita de esa bolsa completa (llamada cuota).

Conclusiones

Como habrás visto, organizar las finanzas personales no solo es necesario: es beneficioso. Comprender esto es dar un paso adelante como profesionales, así como responsables de una clínica y su potencial crecimiento. Es por esto que tener en mente las formas de capitalizar los ingresos se vuelve esencial.

Es un montón de información, lo sabemos. Pero hay empresas que ofrecen hacerte esto más fácil, como Fintual: con algunas preguntas, estimarán tu aversión al riesgo y te sugerirán un portafolio de inversiones según eso y tus plazos. ¿Quieres saber más? Responde este cuestionario (no te tomará más de un minuto) para saber cuáles son tus dudas y agenda un workshop de finanzas personales con Fintual.